El Niño Mungkin Kurangkan Taufan, Namun Risiko Kerugian Besar Bagi Insurans Tetap Meningkat

Fenomena iklim El Niño secara tradisinya menandakan risiko yang lebih rendah daripada taufan Atlantik yang merugikan bagi syarikat insurans, tetapi andaian ini kini dipersoalkan. Peningkatan populasi dan nilai hartanah yang melambung tinggi di sepanjang kawasan pantai memaksa industri untuk menilai semula risiko walaupun dalam musim yang dijangka lebih tenang.

Perubahan Paradigma Risiko

El Niño, yang dicirikan oleh suhu permukaan laut yang lebih panas daripada purata di Lautan Pasifik, biasanya mewujudkan keadaan atmosfera yang menyukarkan pembentukan ribut di Atlantik. Walaupun saintis kerajaan A.S. meramalkan musim taufan 2026 yang di bawah purata, penganalisis dan broker insurans memberi amaran bahawa ini tidak lagi menjamin kerugian yang lebih rendah.

Faktor-faktor yang mengubah pengiraan risiko termasuk:

• Pembangunan Pantai: Sejak tahun 1970, populasi di daerah pantai A.S. telah meningkat lebih 40 juta orang, menurut data persekutuan, mendedahkan lebih banyak hartanah kepada risiko taufan.
• Peningkatan Nilai: Dalam dekad yang lalu sahaja, nilai rumah telah meningkat lebih 70% dan kos pembinaan semula meningkat lebih 60%, meningkatkan potensi kerugian kewangan daripada setiap insiden.

Akibatnya, syarikat insurans kini lebih menumpukan perhatian kepada lokasi pendaratan ribut dan nilai hartanah di laluannya, berbanding hanya bilangan ribut yang terbentuk. "Apa yang diperlukan hanyalah satu taufan yang mendarat untuk mencipta kerugian yang diinsuranskan pada magnitud yang belum pernah kita lihat sebelum ini... Dan itu boleh berlaku dalam tahun El Niño," kata Kimberly Roberts, ketua penasihat di broker insurans semula Guy Carpenter.

Lokasi Lebih Penting Daripada Kuantiti

Ad

Sejarah menunjukkan bahawa musim taufan yang kurang aktif tidak semestinya bermakna kerugian yang rendah. Musim taufan 1992, yang berlaku semasa El Niño, mempunyai kira-kira separuh daripada purata bilangan ribut, tetapi ia termasuk Taufan Andrew, salah satu ribut paling kuat yang pernah melanda Amerika Syarikat. Swiss Re Institute menganggarkan jika ribut seperti Andrew melanda hari ini, ia boleh menyebabkan kerugian industri insurans hampir $100 bilion.

Sebaliknya, musim rekod 2020, yang mempunyai 30 ribut yang dinamakan, hanya menyebabkan kerugian insurans sekitar $30 bilion kerana kebanyakan ribut tidak melanda kawasan berpenduduk padat. Firma pemodelan risiko Karen Clark & Company menyatakan dalam satu laporan bahawa serangan taufan besar ke atas kawasan metropolitan padat seperti Miami atau Houston hari ini boleh menyebabkan kerugian melebihi $100 bilion. Laporan itu menyimpulkan, "Taufan adalah seperti hartanah: tiga perkara paling penting ialah lokasi, lokasi, lokasi."

Model Risiko Semakin Canggih

Menghadapi realiti baharu ini, syarikat insurans sedang membangunkan model katastrofi yang lebih canggih. Model-model ini tidak lagi bergantung semata-mata pada data sejarah, yang mana nilai prediktifnya mungkin berkurangan akibat perubahan iklim. Sebaliknya, ia menggabungkan isyarat iklim bermusim dengan data pendedahan peringkat hartanah untuk menganggarkan julat kerugian kewangan.

"Kami melihat nilai yang diinsuranskan lebih tinggi, lebih banyak penumpuan di kawasan pantai, dan rantaian bekalan yang lebih kompleks. Ini bermakna tahap keterukan satu kejadian hari ini boleh menjadi jauh lebih tinggi daripada apa yang kita lihat sedekad yang lalu," kata Monica Ningen, CEO Reinsurance P&C US di Swiss Re. Industri ini juga mula menggunakan kecerdasan buatan (AI) untuk menganalisis jumlah data cuaca dan pendedahan yang lebih besar bagi menambah baik model risiko mereka.